Kamilė Lukauskytė
Planuojantiems pirkti būstą su paskola gali tekti gerokai atidžiau skaičiuoti savo galimybes. Lietuvos bankas ruošiasi pakeitimams, kurie daliai gyventojų gali apsunkinti kelią iki norimo kredito, o būsto rinkoje tuo pat metu vis garsiau kalbama apie galimą kainų augimo sulėtėjimą.
Viena svarbiausių naujovių susijusi su tuo, kaip bankai vertins žmogaus galimybes mokėti paskolos įmokas, jeigu palūkanos ateityje gerokai išaugtų.
Tačiau ekspertų nuomonės dėl pasekmių išsiskiria. Vieni mano, kad griežtesnės sąlygos sumažins pirkėjų skaičių ir pristabdys kainas, kiti abejoja, ar vien šių priemonių pakaks būstui atpiginti.
Bankai tikrins pagal griežtesnį scenarijų
Norint gauti būsto paskolą neužtenka turėti pradinį įnašą. Bankas taip pat vertina, kokią žmogaus ar šeimos pajamų dalį sudarys būsimi finansiniai įsipareigojimai.
Pokyčiais siekiama užtikrinti, kad paskolą imantis žmogus būtų pasiruošęs ne tik dabartinėms palūkanoms, bet ir galimam jų šuoliui ateityje.
Tai reiškia savotišką finansinį atsparumo testą.
Jeigu skaičiavimai parodytų, kad esant didesnėms palūkanoms paskolos įmokos taptų pernelyg didele našta, bankas galėtų pasiūlyti mažesnę paskolos sumą.
Kai kuriems žmonėms tai reikštų, kad norimam būstui tiesiog neužteks skolinimosi galimybių.
Labiausiai pajustų esantys ties riba
Nauja tvarka nebūtinai reikštų didelius pokyčius visiems pirkėjams.
Jeigu žmogus gauna aukštas ir stabilias pajamas, turi sukaupęs didesnį pradinį įnašą ir nori skolintis gerokai mažiau nei maksimali banko siūloma suma, poveikis gali būti nedidelis.
Visai kitokia situacija tiems, kurie jau dabar yra ties maksimalia galima paskolos riba.
Būtent tokie pirkėjai gali išgirsti, kad norimos sumos bankas skolinti negali. Tuomet liktų keli pasirinkimai – ieškoti pigesnio būsto, sukaupti didesnį pradinį įnašą arba laukti, kol padidės pajamos.
Ar dėl to būstas gali atpigti?
Čia prasideda įdomiausia diskusijos dalis.
Jeigu dalis žmonių dėl griežtesnio skolinimo nebegalės įsigyti tokio brangaus būsto, kokį galėjo rinktis anksčiau, rinkoje gali sumažėti potencialių pirkėjų perkamoji galia.
Paprastai tariant, pirkėjams turint mažiau pinigų, pardavėjams gali būti sunkiau toliau sparčiai didinti kainas.
Tai gali pristabdyti būsto kainų augimą, o tam tikruose rinkos segmentuose padidinti pirkėjų galimybes derėtis.
Tačiau tai nėra garantija, kad butai ar namai staiga pradės pigti.
Kainas lemia gerokai daugiau dalykų
Būsto kainą lemia ne vien tai, kiek bankas pasirengęs paskolinti.
Svarbios statybų kainos, žemės sklypų vertė, atlyginimų augimas, naujų būstų pasiūla, gyventojų skaičius konkrečiame mieste ir bendras ekonominis aktyvumas.
Jeigu būstų pasiūla išlieka maža, o norinčiųjų juos įsigyti vis dar daug, kainos gali išsilaikyti aukštos net ir sugriežtinus skolinimą.
Todėl teiginį, kad dėl naujų reikalavimų būstas būtinai atpigs, reikėtų vertinti atsargiai.
Labiau tikėtinas poveikis – mažesnis kainų augimo tempas, jeigu naujos taisyklės reikšmingai sumažintų pirkėjų galimybes skolintis.
Pirmam būstui numatyta ir palankesnių pokyčių
Skolinimosi taisyklių pokyčiai nėra vien griežtinimas.
Pirmąjį būstą perkantiems gyventojams numatoma galimybė pasinaudoti mažesniu minimaliu pradiniu įnašu. Tam tikromis sąlygomis jis galėtų siekti 10 proc. būsto vertės, kai įprastai taikomas didesnis reikalavimas.
Pavyzdžiui, perkant 200 tūkst. eurų vertės būstą, 15 proc. pradinis įnašas sudarytų 30 tūkst. eurų, o 10 proc. – 20 tūkst. eurų.
Skirtumas siektų net 10 tūkst. eurų.
Jaunam žmogui ar šeimai tai gali gerokai sutrumpinti laiką, kurio reikia pradiniam įnašui sukaupti.
Vieniems lengviau, kitiems – sunkiau
Todėl būsimų taisyklių poveikis nėra vienareikšmis.
Pirmąjį būstą perkantiems žmonėms mažesnio pradinio įnašo galimybė gali tapti svarbia pagalba. Tačiau tie, kurie nori skolintis didelę sumą ir kurių pajamos jau dabar vos atitinka bankų reikalavimus, gali susidurti su griežtesniu vertinimu.
Svarbiausia, kad naujos taisyklės savaime negarantuoja būsto kainų kritimo. Jos pirmiausia skirtos tam, kad gyventojai neprisiimtų paskolų, kurių nepajėgtų mokėti smarkiai pasikeitus palūkanoms.
Todėl planuojantiems būstą verta žiūrėti ne tik į pradinį įnašą. Vis svarbesnis taps klausimas, kokią mėnesio įmoką šeimos biudžetas atlaikytų net gerokai pablogėjus skolinimosi sąlygoms.
