Kamilė Lukauskytė
Kas mėnesį mokate už draudimą ir manote, kad nelaimės atveju būsite apsaugoti? Specialistai įspėja – vien šios prielaidos gali nepakakti. Paaiškėjo atvejis, kai žmogus traumą patyrė būdamas apsidraudęs, tačiau už ją išmokos negavo. Priežastis buvo ne draudiko atsisakymas mokėti – žmogus paprasčiausiai nebuvo pasirinkęs tokios draudimo apsaugos.
Draudimą turėjo, bet pinigų negavo
SEB asmeninių finansų ekspertė Sigita Strockytė-Varnė TV3 laidoje „Valdyk savo pinigus“ papasakojo istoriją, kuri gerai parodo, kodėl draudimo sutartį verta perskaityti dar tada, kai žmogus jaučiasi visiškai saugus.
Jos minimas žmogus buvo sudaręs investicinio gyvybės draudimo sutartį. Įmokos buvo mokamos, tačiau įvykus traumai paaiškėjo, kad konkrečios apsaugos nuo tokio įvykio sutartyje nebuvo.
Žmogus patyrė traumą, tačiau tik tada išsiaiškino, kad jo sutartyje pasirinktos ne visos galimos draudimo apsaugos.
Pasak ekspertės, kalbėta apie kojos lūžį.
Svarbi detalė: draudikas šiuo atveju neatsisakė vykdyti sutarties sąlygų. Problema buvo ta, kad žmogus nebuvo pasirinkęs apsaugos, kuri būtų leidusi gauti išmoką už tokią traumą.
Vien žodžio „draudimas“ neužtenka
Būtent čia slypi dažna problema.
Žmogus gali manyti, kad jeigu turi gyvybės draudimą, tai automatiškai yra apsaugotas nuo įvairiausių nelaimių. Tačiau draudimo sutartyje paprastai nurodoma, kokie konkretūs įvykiai yra apdrausti ir kokios papildomos apsaugos pasirinktos.
Tai reiškia, kad du žmonės gali turėti iš pirmo žvilgsnio panašų draudimo produktą, tačiau nelaimės atveju vienas gali gauti išmoką, o kitas – ne.
Viskas priklauso nuo konkrečios sutarties.
„Pasiskaityti bent jau tuos pagrindinius aspektus, kad žinočiau, už ką moku, kiek man kiekviena dalis kainuoja ir įsivertinti, ar man tai tinka ar netinka“, – pataria S. Strockytė-Varnė.
O kiek galima prarasti?
Konkrečios sumos ekspertė savo papasakotoje istorijoje neįvardijo.
Tačiau išmokos dydis traumų atveju priklauso nuo kelių dalykų – ar apsauga apskritai pasirinkta, kokia yra draudimo suma ir kokia procentinė tos sumos dalis numatyta konkrečiai traumai.
Pavyzdžiui, vien tik faktas, kad žmogus susilaužė koją, dar neleidžia pasakyti, kiek pinigų jis turėtų gauti.
Pirmiausia reikia žinoti, ar sutartyje yra traumų apsauga ir kokios konkrečiai sąlygos joje numatytos.
Todėl frazė „aš turiu draudimą“ pati savaime apie apsaugos mastą pasako gana mažai.
Investicinis gyvybės draudimas – ne vien draudimas
Dar viena priežastis, kodėl žmonėms gali būti sunku suprasti savo sutartį – investicinis gyvybės draudimas apima ne vien draudimo apsaugą.
Lietuvos bankas aiškina, kad šis produktas sujungia draudimą ir investavimą. Dalis įmokos gali būti skiriama pasirinktoms draudimo apsaugoms, o kita dalis – investuojama.
Priklausomai nuo sutarties, gali būti pasirenkamos įvairios apsaugos, pavyzdžiui, mirties, nelaimingų atsitikimų ar tam tikrų ligų atvejais.
Tačiau pati investicinio gyvybės draudimo sutartis nereiškia automatinės apsaugos nuo kiekvienos traumos ar ligos.
Būtent todėl prieš pasirašant sutartį svarbu išsiaiškinti, kokios apsaugos pasirinktos ir kiek jos kainuoja.
Sutartį sudarėte seniai? Yra paprastas būdas pasitikrinti
Jeigu draudimo sutartis sudaryta prieš kelerius metus ir jau sunkiai prisimenate, kas joje numatyta, nebūtina ieškoti senų dokumentų stalčiuje.
Lietuvos banko informacijoje nurodoma, kad investicinio gyvybės draudimo klientui bent kartą per metus turi būti pateikiama sutarties ataskaita.
Joje galima pamatyti sumokėtas įmokas, sukaupto kapitalo vertę ir išskaitytus mokesčius. Taip pat nurodomi atskaitymai už gyvybės bei kitas pasirinktas draudimo apsaugas.
Tai gali būti geras momentas sustoti ir pasižiūrėti, už ką iš tikrųjų mokate.
Draudimo populiarumas Lietuvoje – didžiulis
Ši tema aktuali ne vien pavieniams klientams.
Lietuvos banko duomenimis, 2025 metais investicinio gyvybės draudimo įmokos sudarė net 81 proc. visų gyvybės draudimo įmokų Lietuvoje. Per metus pagal tokias sutartis sumokėta apie 317 mln. eurų.
Tačiau produkto populiarumas savaime nereiškia, kad kiekvienas žmogus pasirenka būtent jam tinkamiausias apsaugas.
Lietuvos banko atlikto slaptojo pirkėjo tyrimo duomenimis, beveik 40 proc. atvejų klientams buvo pasiūlytas jų poreikių neatitinkantis investicinio gyvybės draudimo produktas.
Ką verta padaryti dar šiandien?
Specialistų patarimas paprastas – nelaukite nelaimės.
Atsiverskite savo draudimo sutartį ir patikrinkite bent keturis dalykus:
- nuo kokių įvykių esate apdrausti;
- kokios papildomos apsaugos pasirinktos;
- kokia konkreti draudimo suma numatyta;
- kiek už kiekvieną apsaugą mokate.
Jeigu sutarties sąlygos neaiškios, verta kreiptis į draudiką ir paprašyti jas paaiškinti paprastais žodžiais.
Mat svarbiausias klausimas nėra „ar turiu draudimą?“.
Daug svarbiau paklausti: „Jeigu rytoj patirčiau traumą, už ką konkrečiai gaučiau išmoką?“
Atsakymą geriau žinoti dabar, o ne tada, kai nelaimė jau įvyko.
